Kredyt we frankach.. Jak sobie radzić?

ja kilka lat temu brałam kredyt hipoteczny. bardzo zależało mi na frankach, ale przez to, że dostałam pożyczkę z pracy, banki nie wyraziły zgody na kredyt. powiedziano mi, że istnieje ryzyko, że frank wzrośnie, ryzyko kursowe itp. o ryzyku związanym ze wzrostem franka słyszałam w każdym banku (a sporo ich wtedy odwiedzałam). dlatego dziwi mnie to, że niektórzy teraz "dziwią" się temu. z drugiej strony rozumiem, że nikt nie zakładał aż takiego skoku franka...

wtedy pozostał mi tylko jeden bank, który dał mi kredyt w złotówkach.
początkowo było mi ciężko, bo raty były strasznie wysokie. porównywałam sobie to, co mieli znajomi, którzy brali podobną kwotę we frankach i wtedy oni płacili połowę tego, co ja.

teraz ja płacę mniejsze raty niż wtedy, a oni odwrotnie.
podsumowując, każdy z nas zyskał w jakimś momencie.

teraz "frankowcy" muszą przeczekać ten zły moment. na pewno nie będzie im lekko i współczuję.

jednak uważam, że wszyscy Polacy (w tym ja) nie powinni teraz dopłacać do ich kredytów. niestety takie było ryzyko. z drugiej strony nam, "złotówkowcom" nikt nie pomagał w spłacaniu większych rat przed kilkoma laty. ja też słyszałam, że trzeba było brać franki...

"A nawet jakby była mozliwość przewalutowania wg kursu z dnia wzięcia kredytu, to nie policzą wstecz oprocentowania jakie było dla kredytu złotego w tych wczesniejszych latach? "

oczywiście ze w takim przypadku powinni przeliczyc kazdą poszczególną rate i powinna byc wyrownana doplata za roznice miedzy ratą w chf a w zl w tamtym czasie i niestety byłyby doplaty i to spore-ale bylby to jedyny uczciwy wariant

"Dopiero od niedawna kredyt w złotowkach jest nizszy, czy to by się opłacało?"

raty kredytu w chf sa caly czas relatywnie nizsze, comiesieczny koszt obslugi jest nadal drozszy w zl

A nawet jakby była mozliwość przewalutowania wg kursu z dnia wzięcia kredytu, to nie policzą wstecz oprocentowania jakie było dla kredytu złotego w tych wczesniejszych latach? Dopiero od niedawna kredyt w złotowkach jest nizszy, czy to by się opłacało? Najgorzej jakby trzeba było dopłacac tą rożnice.

MadMax, dzieki za wskazówki..

Frankowicze, nie dajcie się nabrać na dobrą wolę banków i "rady" ekspertów powiązanych z bankami. Poniższy tekst pokazuje, że bezczelność tych kolesi przeszła już jakiekolwiek granice

http://biznes.onet.pl/wiadomosci/finanse/zwiazek-bankow-polskich-proponuje-pakiet-rozwiazan-dla-frankowiczow/gx2y7

Banki próbują uprzedzić rzeczy które i tak są nieuchronne.

Frankowicze , uwzględnienie ujemnego LIBORu i kurs wg NBP należą się Wam jak psu buda. LIBOR to sprawa oczywista a wszystkie wyroki sądowe w sprawach frankowych wskazują, że bank nie jest kantorem i nie ma prawa zarabiać na spreadzie w umowie kredytowej, tak więc prędzej czy później odda wam to co zarobił na spreadzie wraz z ustawowymi odsetkami od początku kredytu.

Te propozycje to ściema, jedyne sensowne rozwiązanie to przewalutowanie po kursie z dnia umowy. Unikajcie podpisywania jakichkolwiek aneksów bo będą próbowali w nich skorygować wszystkie zapisy, które są niezgodne z prawem. A posiadanie w umowie zapisów bezprawnych jest waszą szansą na lepsze rozwiązanie niż te ochłapy rzucane przez banki.

propozycja rzucona przez przewodniczącego KNF wydaje się fair, ale to tylko słowa jednego człowieka i taki scenariusz jest mało realny. Komitet Obrony Banków ze swoim przewodniczącym Belką na czele twierdzi, że to oznaczałoby straty dla banków, a strata ta ma wynikać z rzekomych depozytów. Innymi słowy twierdzą, że wysokość depozytów frankowych jest równa wysokości udzielonych kredytów frankowych. Jeśli to jest prawda to faktycznie banki byłyby stratne.
Problem polega na tym, że wątpliwe jest aby kredyty frankowe miały pokrycie w depozytach frankowych. Nie jesteśmy Szwajcarią i u nas depozyty są głównie w PLN (ROR-y, lokaty). Z pewnością były jakieś depozyty w CHF ale to głównie inwestycyjne i przypuszczalnie ich znaczenie w stosunku do wielkości udzielonych kredytów w CHF jest marginalne.

Tak więc, banki de facto opierały kredyty frankowe na depozytach złotówkowych, stąd też tzw kredyty walutowe są w rzeczywistości kredytami w PLN indeksowanymi kursami walut (tzw opcje walutowe z wysokim ryzykiem). Tak więc robiąc bilans, straty banków to:
- faktyczne depozyty w CHF
- straty banków dla tych rat i tych kredytów gdzie kurs franka był niższy niż ten z dnia umowy
- niższe oprocentowanie CHF w stosunku do PLN
natomiast zyski to:
- wzrost kursu franka (do ponad 100% w najskrajniejszych przypadkach)
- spread

Wydaje się , że takie przewalutowanie po kursie z dnia umowy uwzględniłoby wszystkie powyższe czynniki poza faktycznymi depozytami w CHF. A zrównoważenie tych depozytów zależy od ich wielkości , może wystarczyłaby nieco wyższa marża dla przewalutowanych frankowiczów w stosunku do złotówkowców.

dokładnie, Belka to masakra... bohater afer podsłuchowych na czele... też się martwię, że to nie przejdzie, choć to naprawdę jedyny sensowny pomysł, zobaczymy..

Wszystko zależy od konkretnej sytuacji, z całą pewnością to się opłaci wszystki frankowcom z lat 2005-2008. Takie różnice o jakich piszesz faktycznie były w latach 2005-2008 ale później oprocentowanie w pln sukcesywnie malało a zyski z franków zostały zjadane przez kurs franka. Po ostatnim skoku franka nie wiem czy jeszcze komukolwiek opłaca sie kredyt we frankach. Już przed tym skokiem oplacało sie może tylko tym co brali jak frank był powyzej 3 zl. Nie sądzę też aby komukolwiek kazano dopłacać aby przewalutować, ta ewentualna dopłata wraz z wynikającymi z niej odsetkami byłyby dodane do kapitału w pln ale i tak całościowy kapitał po takim przeliczeniu byłby kilkadziesiat procent niższy od aktualnego.

moim zdaniem pomysł knf to jedyny sensowny pomysł który rozwiązałby ostatecznie temat kredytow w chf. Ale niestety obawiam się że nic z tego nie wyjdzie, lobby bankowe jest za duże a dla bankow jest to strata potencjalnych zyskow a ich "adwokat" niejaki Belka już straszył i krutykował jakiekolwiek ruchy. Ale zobaczymy może wygra polityka - pula potencjalnych 2 mln głosów jest nie do pogardzenia

mysle, ze ta roznica (do oddania) bedzie wieksza. Jeszcze kilka lat temu roznica w racie wynosila np 700zl/mies (300 tys na 30 lat) wiec w jeden rok roznicy mamy ok 8400. Jak dodamy roznice z x lat to moze byc i 30 i 50 tys. Z tym, ze jest to rozwiazanie dla kogos kto ma te np 30 tys-50 tys. Poza tym okaze sie, ze cala zabawa we franki nie ma sensu bo poza stresem frnakowicz splaci tyle samo co zlotowa w tym samym czasie. Tyle, ze zlotowkowi mieli te wyzsze raty rozlozone na lata a tu zapewne bedzie potrzebny strzal jednorazowy. Nie kazdy frankowicz bedzie mial te X tys.

jest pomysł żeby przewalutować kredyty po kursie w którym się zaciągało, ale trzeba będzie oddać różnicę co do złotówkowych kredytów (jakieś 20 tyś), bo w całym bilansie i tak frankowe kredyty są tańsze.
Ale to tylko pomysł KNF - gdyby to się udało...:)

Moim zdaniem, to nie podwyższona rata kredytu ( która też jest masakryczna bo dla niektórych 200-300 zł to już spore wyrzeczenie a przeciez nie pracuje się tylko na ratę kredytu i opłaty) a podwyższony kapitał jest dramatem. My mamy teraz 2x wyższy kapitał niż jak braliśmy przeszło 5 lat temu oczywiście przez ten czas spłacaliśmy w terminie i zamiast maleć to w jeden dzień urósł i to jest masakra, bo jesli ktoś kupił mieszkanie " na chwilę" i teraz chciał je sprzedać aby kupić większe bardziej rozwojowe to jest w czarnej d....e.Oby to szaleństwo frankowe wróciło do tzw. normalności, bo powtórzy się nam kryzys w USA

Też mam we frankach, cóż... takie życie. Ale jak ktoś słusznie wcześniej napisał. Problemem byłaby choroba w rodzinie. Więc, trzeba zagryźć zeby.

przyznam, że nie znam szczegółów, i pytanie co oznacza wypowiedź jednego z "ekspertów" (nie zostało to rozwinięte) -
" kredytobiorca nie uwolni się całkowicie od długów" i co Ty masz na myśli mówiąc, że upadłość nie rozwiązuje problemu.

Jak widzisz wypowiedzi "ekspertów" w artykule są sprzeczne, jeden mówi, że nie pozbędziesz się długów a drugi, że zaczynasz z czystą kartą.

Powszechnie cytowani "eksperci" to przedstawiciele sektora bankowego lub około bankowego, tak więc ich opinie są bez znaczenia.

Ja jakbym kupił małe mieszkanie za np 250 tys, które aktualnie byłoby warte 200 tys, a saldo kredytu w przeliczeniu na PLN wynosiłoby 500 tys na pewno zgłębiłbym temat. Taka sytuacja jest też sytuacją bez perspektyw (no chyba że ma się w portfelu luźne 3 stówki). Nie wierzę, że frank spadnie kiedykolwiek do 2-2,5 i że będzie jakaś konkretna regulacja rozwiązująca temat CHF (może będą jakieś doraźne, chwilowe rozwiązania). Tkwienie w takiej patowej sytuacji to nie rozwiązanie i "posiadanie" takiego mieszkania jest gorsze niż wynajem. Strata takiej nieruchomości to żadna strata i chodzi o uświadomienie sobie tego faktu.

Z pewnością strach i powstanie po upadłości łatwe nie jest i stąd rozwiązanie może być przez wielu rozważane w chwili gdy jest BTE. Ale zakładając, że faktycznie można zacząć z czystą kartą można spróbować z tego skorzystać wcześniej. Warto temat zgłębić.

Upadlosc konsumencka nie rozwiazuje problemu o czym mowia eksperci w tv, gazetach itd

http://www.polskieradio.pl/42/273/Artykul/1354877,Kurs-franka-rosnie-Upadlosc-konsumencka-to-rozwiazanie

wg mnie upadlosc konsumencka moze byc rozwazana jak ma sie juz noz na gardle i kompletnie zadnych perspektyw na rozwiazanie problemu

Moje osobiste przemyślenia -
Co się wydarzyło? Bank Szwajcarski postanowił nie bronić kursu franka ale poddać go wycenie rynkowej. Waluta szwajcarska traktowana była jako tzw. bezpieczna przystań. Okazało się, że już tak nie jest.
Bank 'stracił wiarygodność' na rynkach międzynarodowych - czyli osiągnął to, do czego dążył - zniechęcenie do lokowania walut we frankach.

Co czeka - zawirowania, niepewność, ale w perspektywie kilkumiesięcznej - spadek kursu. Wycofywanie kapitału ulokowanego we frankach, potencjalne kłopoty konkurencyjności gospodarki CH i w efekcie zniżka kursu.

Nie - tego jak na razie nie przeczytacie w gazetach... ale przypomina mi to artykuły z przed 1-2 lat, gdzie 'eksperci' wieścili, że już spadek kursu złota sięgnął dna, a od teraz będzie tylko zwyżkować.... hmmm - to był dobry sygnał, żeby nie inwestować w złoto ;)

Oczywiście jest to moja autorska ocena - tylko i wyłącznie.... Ale warto czytać i analizować samodzielnie.

Pozdrawiam

dla wielu osób najlepszym rozwiązaniem jestupadłość konsumencka. Procedura podobno została znacznie uproszczona.

Uważam, że jest to najlepszy sposób dla tych których mieszkania są znacznie mniej warte niż aktualne zobowiązanie kredytowe i oczywiście nie dysponują żadnym innym majątkiem. Dotyczy to głównie kredytów z lat 2006-2008, w okresie gdzie frank był tani a mieszkania drogie. W praktyce efekt będzie taki, że zostawiacie klucze i uwalniacie się od długów.

Minusem mogą być trudności w uzyskaniu kolejnego kredytu, chociaż moim zdaniem zasądzenie upadłości nie powinno być tożsame z byciem dłużnikiem i powinno pozwolić zacząć wszystko od nowa z czystą kartą. To jest temat to zbadania, ale trzeba mieć to na uwadze, że w najgorszym przypadku trzeba będzie mieszkanie wynajmować i odkładać gotówkę na własne. Natomiast finansowo na pewno jest to rozwiązanie najbardziej opłacalne.

jest nadzieja na ujemny LIBOR wykorzystywany do obliczania raty !

http://www.biztok.pl/waluty/wiekszosc-bankow-pomoze-frankowiczom-czesc-woli-z-nimi-i-politykami-walczyc_a19882

Szef Banku Szwajcarskiego mowi, ze w ciagu kilku tygodni frank powinien sie oslabic i bedzie kosztowal mniej zlotowek. Z kolei polscy spece mowia, ze frank nie spadnie ponizej 4 zl do konca 2015. Jak bedzie to zobaczymy. Sprawdzcie swoje umowy z bankiem. Jesli w umowie nie bedzie odpowiednich zapisow bedzie mozna obnizyc oprocentowanie do -0,75. Nie w kazdym banku byli tacy zapobiegliwi aby tego nie bylo. Warto dokladnie ja przeczytac.
Poza tym mozecie wydluzyc okres splaty kredytu i rata wroci do poprzedniego poziomu a jak frank potanieje to albo bedzie nizsza rata albo wrocicie do krotszego okresu splaty z wczesniejsz rata.

> wykupienia ubezpieczenia (około 8tys.rocznie)

Czyli ok. 700/m-c?
Co to za ubezpieczenie?
Z ciekawości zawodowej pytam ;)

No ale przecież to jest normalne, że raz waluta idzie w górę a raz jest tańsza. Teraz przyszedł czas, że "frankowicze" odcinają kupony od korzyści, jakie mieli do tej pory. Kredyt hipoteczny bierze się na 20 - 30 lat więc trzeba się uzbroić w stalowe nerwy i uodpornić na takie sytuacje, bo przez taki długi czas pewnie jeszcze trochę tych wahnięć będzie, na plus i na minus. Jak tak słucham znajomych, to rata wzrosła przeważnie o jakieś 300 - 400 zł. Jak ktoś sobie kupi psa i jeszcze zapisze się na jakiś sport to miesięczne wydatki pewnie też wzrastają o tyle. Tragedii raczej nie ma. No, chyba że żyje się z kasą "na styk", to wtedy nawet te trzy stówki są wielkim kłopotem :(